Decisión clave al amortizar capital: por qué reducir plazo suele ganar en ahorro
Cuando dispones de un ahorro extra para adelantar capital de tu hipoteca en España, el banco te obligará a elegir entre dos modalidades: reducir cuota (mantienes los años restantes y pagas menos cada mes) o reducir plazo (mantienes la cuota mensual actual y terminas de pagar el préstamo antes).
Financieramente, reducir plazo genera siempre un ahorro total de intereses mucho mayor porque eliminas cuotas enteras del calendario y el capital amortizado deja de devengar intereses durante todos esos años suprimidos. No obstante, reducir cuota resulta muy útil si necesitas rebajar tus gastos fijos mensuales o mejorar tu tasa de endeudamiento, además de permitirte volver a ahorrar más rápido para futuras amortizaciones.
Cuándo conviene elegir cada modalidad de amortización anticipada
Tu cuota actual es cómoda y tu objetivo prioritario es pagar el mínimo posible de intereses totales al banco.
El Euríbor ha encarecido tu mensualidad, buscas liquidez inmediata o prevés menores ingresos a corto plazo.
Ajusta el selector de comisión (0% tras el 3.º o 5.º año en variable; hasta 2% o 1,5% en fija) para ver el ahorro neto real.
Si compraste antes del 01/01/2013, amortizar hasta alcanzar 9.040 €/año por titular te devuelve un 15% en la Renta.
Ejemplo práctico: 175.000 € al 3,20% a 22 años amortizando 12.000 € (0% comisión)
Con una cuota actual de 924,21 €/mes (68.992,57 € de intereses pendientes), esta es la comparativa matemática exacta: